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マネハピ通信　＞　保険　＞　ライフステージで変わる死亡保障：結婚・出産・子ども独立時に見直すべきポイント 

死亡保障は「四角」ではなく「三角」で用意するのが正解

多くの人が加入している定期保険や終身保険は、いつ亡くなっても「一括で2,000万円」といったように、保障額が一定の「四角い形」をしています。

しかし、本当に必要な保障額（残された家族が必要とするお金）は、時の経過とともに変化します。子どもが生まれた瞬間が最もお金が必要ですが、子どもが成長するにつれて、大学卒業までの残り年数は減っていくため、必要な教育費の総額は毎年減っていきます。

つまり、必要保障額は年々右肩下がりに減っていく「三角形」をしているのです。この三角形の動きにぴったり合わせたのが「収入保障保険（毎月15万円などを年金形式で受け取る保険）」です。四角い保険から三角の保険に切り替えるだけで、保障の質を落とさずに保険料を半額以下に抑えることができます。

ライフステージ別・見直しの3大タイミング

あなたの人生の転機こそが、保険料を大きく下げる（または適正化する）最大のチャンスです。

1. 結婚・出産のタイミング（保障を「増やす」）

独身時代は自分の葬儀代程度（数百万）で十分ですが、家族ができたことで保障を厚くします。ただし、会社員であれば万が一の際に国から「遺族基礎年金」や「遺族厚生年金」が毎月支給されます。これらの公的遺族年金の額を差し引いた「本当に足りない分」だけを保険で補うのが賢い方法です。

2. マイホーム（持ち家）を購入したタイミング（保障を「減らす」）

住宅ローンを組むと、ほぼ全員が「団体信用生命保険（団信）」に加入します。これにより、万が一の際にはローンの残高がゼロになり、家族には住居費負担のない家が残ります。つまり、家を買った後は、それまで賃貸用に用意していた死亡保障（家賃分の保障）を大きく削ることができるのです。

3. 子どもが独立したタイミング（保障を「最低限にする」）

子どもが大学を卒業して社会人になったら、教育費や養育費のための死亡保障は完全に不要になります。あとは夫婦2人（あるいは片方）の老後資金があればよいため、高額な死亡保険は解約し、葬儀代や医療費のためのシンプルな備えだけに変更しましょう。

まとめ：ライフステージの変化に合わせて、保険も「衣替え」を 

保険は一度入れば一生安心なお守りではありません。家族の成長や住まいの変化に合わせて保障額を引き下げていく「引き算の見直し」を行うことこそが、生涯の固定費を劇的に下げるコツです。

【本記事のデータ・制度の出典元】

• 日本年金機構：「遺族年金（遺族基礎年金・遺族厚生年金）の受給要件と支給額」公式ガイド （会社員や自営業者が亡くなった際に家族に支給される公的遺族年金の具体的な計算式に関する規定）

• 住宅金融支援機構：「団体信用生命保険の仕組みと民間生命保険との重複リスクに関する資料」 （住宅ローン組入れ時の団信加入による必要保障額の減少メカニズムについての解説）

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