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マネハピ通信　＞　老後　＞　在職老齢年金の仕組みと「年金の繰り下げ受給」：一番おトクな受け取り方は？ 

働きながら年金をもらう時の壁「在職老齢年金」のリアル

まず知っておきたいのが、働きながら年金（厚生年金）を受け取る場合、「毎月の給与（賞与含む）」と「毎月の年金額」の合計が一定の基準を超えると、年金の一部または全部がカットされるという仕組みです。

かつてはこの基準が低く、「働くと年金が減るから損」と言われていましたが、近年の法改正により基準が緩和されました。2026年現在、支給停止基準額は「合計50万円」となっています。 つまり、毎月の給与と年金の合計が50万円以下であれば、年金は1円もカットされずに全額受け取ることができます。一般的な中小企業の再雇用制度やパート勤務であれば、この枠内に収まることがほとんどですので、過度に「働き損」を恐れる必要はありません。

リターンは一生涯！「年金の繰り下げ受給」という強力な投資

もう一つの大きな選択肢が、年金の受け取り時期を65歳より後ろにずらす「繰り下げ受給」です。

年金は、受け取りを1ヶ月遅らせるごとに「0.7%」増額されます。

• 70歳まで（5年間）繰り下げると： 生涯もらえる年金が 42%アップ

• 75歳まで（10年間）繰り下げると： 生涯もらえる年金が 84%アップ

この増額率は、一度確定すれば「一生涯」変わりません。民間の一切の金融商品を凌駕する、国が用意した最も安全で強力な「長生き対策」と言えます。

我が家の最適解はどう選ぶ？3つの判断基準

では、具体的にどう組み合わせるのがベストなのでしょうか。

1. 70歳まで働く体余力があるなら「繰り下げ」を最優先 給与だけで生活できる間は年金を繰り下げておき、70歳リタイアと同時に42%増額された年金を受け取り始めるのが最も合理的です。

2. 健康状態に不安があるなら無理せず65歳受給 年金は早くもらい始めても、長く生きれば繰り下げの方が総受給額は多くなりますが、「自分の健康寿命」を考慮し、65歳から確実に受け取って日々の生活の潤いに使うのも立派な正解です。

3. 「夫の年金だけ繰り下げ」という夫婦セット戦略 夫婦の年金のうち、金額の大きい夫の厚生年金を繰り下げて将来のベースを最大化し、妻の年金は65歳から受け取って直近の生活費に充てる、といった柔軟な組み合わせも有効です。

まとめ：年金は「もらう」ものではなく、戦略的に「活かす」もの 

2026年現在、年金制度は「長く働く人ほど有利」になるよう設計されています。在職老齢年金の壁を正しくクリアし、繰り下げ受給による増額チケットを賢く手に入れることで、一生涯途切れない強力な安心のベースを作ることができます。ネットの噂に惑わされず、我が家に最適なおトクな受給プランを確定させましょう。 

【本記事のデータ・制度の出典元】

• 日本年金機構：「在職老齢年金の仕組み」および「年金の繰り下げ受給」公式ガイド （2026年現在の支給停止基準額50万円に関する規定、および月0.7%の増額率に関する法的なルール）

• 厚生労働省：「年金財政検証」および社会保障審議会資料 （今後の年金受給開始年齢の動向、およびシニア世代の繰り下げ受給の選択割合に関する最新データ）

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