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マネハピ通信　＞　住宅　＞　「買える金額」と「返せる金額」は違う！年収別・無理のない住宅ローン借入額のリアル    

「年収の〇倍」という目安の罠

住宅ローンの目安としてよく「年収の7倍〜8倍までなら大丈夫」という言葉を耳にします。例えば年収600万円なら4,500万円〜4,800万円といった計算です。

しかし、この「年収」は税金や社会保険料が引かれる前の「額面年収」であることがほとんどです。また、同じ年収600万円でも、独身なのか、子どもが2人いるのか、都市部に住んでいるのかによって、自由に使えるお金は全く違います。額面年収をベースにした一律の基準で借入額を決めるのは非常に危険です。

本当に安全な「手取り収入」と「返済比率」のリアル

住宅ローンで後悔しないためには、額面ではなく「毎月の手取り月収」から逆算する必要があります。

理想的な住宅ローンの返済比率は、「手取り月収の20%〜25%以内」です。これをベースに、無理のない毎月の返済額と借入額の目安を見てみましょう（※金利1.5%、35年返済、元利均等で試算）。

• 手取り月収 30万円（額面年収 約450万円）の場合

  • 安全な返済額（20%）：毎月 6.0万円 ➡️ 借入目安：約2,000万円

  • 限界の返済額（25%）：毎月 7.5万円 ➡️ 借入目安：約2,500万円

• 手取り月収 40万円（額面年収 約600万円）の場合

  • 安全な返済額（20%）：毎月 8.0万円 ➡️ 借入目安：約2,700万円

  • 限界の返済額（25%）：毎月 10.0万円 ➡️ 借入目安：約3,300万円

• 手取り月収 50万円（額面年収 約800万円）の場合

  • 安全な返済額（20%）：毎月 10.0万円 ➡️ 借入目安：約3,300万円

  • 限界の返済額（25%）：毎月 12.5万円 ➡️ 借入目安：約4,200万円

物件価格が高騰している現在、この目安を見て「これだけしか借りられないと、希望の家が買えない」とショックを受ける方もいるかもしれません。しかし、これ以上無理をして借りてしまうと、毎月の生活費がカツカツになり、子どもの塾代が出せない、旅行に行けない、老後貯蓄が一切できないという「住宅ローン破綻（住宅貧乏）」に陥ってしまいます。

まとめ：「住居費」以外の人生の予算も確保しよう

マイホームは人生を豊かにするための手段であり、目的そのものではありません。希望の物件価格に対して予算が足りない場合は、購入時期を遅らせて頭金を増やす、エリアを見直す、親からの援助を検討する、といった冷静なアプローチが必要です。

【本記事のデータ・指標の出典元】

• 住宅金融支援機構：「フラット35利用者調査」 （融資利用者の年収、購入物件価格、手取り収入に対する返済負担率（返済比率）の全国平均データ）

• 国土交通省：「住宅市場動向調査」 （近年における建築資材高騰・人手不足による新築・中古住宅の取得価格のインフレ動向）

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