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マネハピ通信　＞　住宅　＞　変動金利 vs 固定金利：「金利ある世界」で後悔しない住宅ローン選びの新基準   

変動金利と固定金利の「リスクとメリット」をおさらい

まずは、現在の市場環境における両者の特徴を整理しましょう。

• 変動金利

  • メリット： 固定金利に比べて借入当初の金利が圧倒的に低いため、毎月の返済額を最小限に抑えられます。

  • リスク： 半年ごとに金利が見直されます（多くの銀行では、金利が急上昇しても5年間は返済額が変わらない「5年ルール」や、改定後の返済額は前回の1.25倍を上限とする「125%ルール」がありますが、未払利息が発生して将来の負担が後ろ倒しになるリスクがあります）。

• 固定金利（全期間固定など）

  • メリット： 完済まで金利と返済額が確定するため、世の中の金利がどれだけ上がっても影響を受けません。教育費や老後資金の計画が立てやすいのが最大の強みです。

  • リスク： 変動金利に比べて当初の金利設定が高いため、借入額が同じでも毎月の返済負担が大きくなります。

新基準：「我が家はどちらを選ぶべき？」の判断材料

「金利ある世界」におけるローン選びの本質は、市場の金利予想を当てることではありません。「もし金利が1%〜2%上がったとき、我が家の家計は耐えられるか」という視点を持つことです。

変動金利を選んでもいい人

• 借入額に余裕があり、毎月の返済額が「手取り月収の20%以下」など低く抑えられている

• 金利が上昇した際、一括で一部繰り上げ返済ができるだけの「潤沢な現金（預貯金）」をプールしている

• 共働きで世帯収入が高く、将来の収入アップが見込める

固定金利を選んだ方がいい人

• 現在の低金利水準で「借入限界ギリギリ」までローンを組む予定である

• これから子どもの教育費が本格化するなど、毎月の支出を絶対にブレさせたくない

• 金利の動きを毎日ニュースでチェックしてハラハラする精神的コストを避けたい

まとめ：金利上昇を「シミュレーション」してみよう

現在の変動金利の安さは魅力的ですが、それは「将来の金利上昇リスクを自分が引き受ける」ことの裏返しです。「金利ある世界」では、金利が上がっても動じない家計の防衛策（貯蓄）を持っているかどうかが運命を分けます。

【本記事のデータ・傾向の出典元】

• 住宅金融支援機構：「住宅ローン利用者の実態調査」 （利用者が選ぶ金利タイプ（変動型・固定型）の最新シェア推移、および今後の金利見通しに関するアンケートデータ）

• 日本銀行：「金融政策決定ベースの市場金利（政策金利・長期金利）動向」 （「金利ある世界」への移行に伴う短期プライムレートおよび長期国債利回りの住宅ローン金利への波及メカニズム）

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